反保險欺詐：法官的視角和啟示

橫看成嶺側(cè)成峰，自然風(fēng)景如此，研究問題也具有借鑒意義。本文以法院法官對保險欺詐案件分析為素材，介紹法官的研究視角，對提升保險行業(yè)經(jīng)營能力和反保險欺詐工作提出建議，與保險同仁分享。

——王小韋 胡剛      

本文的兩份素材，前者是浙江省寧波市海曙區(qū)人民法院課題組撰寫的一篇標(biāo)題為《關(guān)于保險詐騙罪案件的調(diào)研報告》，后者是福建省廈門市中級人民法院對大類保險欺詐案件的建議。

綜合兩份材料，可以勾勒出保險欺詐的一副全景圖和大特寫。

 全景圖  

在浙江省寧波市海曙區(qū)人民法院官方網(wǎng)站上刊登了一份標(biāo)題為《關(guān)于保險詐騙罪案件的調(diào)研報告》的文章，該報告對截至2018年7月31日全國一審法院審結(jié)的1175起保險欺詐案件進行了分析，調(diào)研切入視角維度很科學(xué)、很系統(tǒng)、很細微，尤其是在建議部分更是畫龍點睛。

在建議部分，該報告建議立法機關(guān)完善保險詐騙法律法規(guī)、監(jiān)管部門建立保險詐騙信息共享機制、保險公司加強內(nèi)控管理、公安機關(guān)加大偵查打擊力度、新聞媒體增強法制宣傳效果、人民法院提升審判人員辦案水平，從具體建議合理性看也是非常貼合實際，具有針對性。

 大特寫  

2014年7月，A駕駛車輛開進水溝。經(jīng)交警認定，范某承擔(dān)事故全責(zé)。就賠償問題保險公司與A發(fā)生嚴(yán)重分歧，一審中，保險公司提交了一份內(nèi)容“駕駛員所述出險情況與事故現(xiàn)場痕跡所反映的情況不符”的鑒定書，指向A涉嫌騙保，法院未采信，判決保險公司向A賠付12.27萬元（推定全損）。

廈門中院審理認為，范某存在故意制造保險事故的嫌疑。根據(jù)最高人民法院規(guī)定，人民法院作為經(jīng)濟糾紛受理的案件，經(jīng)審理認為不屬經(jīng)濟糾紛案件而有經(jīng)濟犯罪嫌疑的，應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴，將有關(guān)材料移送公安機關(guān)或檢察機關(guān)。據(jù)此，法院作出上述判決。

相關(guān)法官歸納了類似單人單車豪華車騙保案件的五大特征：道具-詐騙道具為被保險人低價購進舊的豪華二手車。地點-詐騙地點在偏僻的山村或水庫、水溝旁。后果-故意將車輛開入水中，造成車輛全損，但無人員傷亡。責(zé)任-駕駛員對承擔(dān)事故全責(zé)無異議。矛盾-保險公司通過司法鑒定，發(fā)現(xiàn)駕駛員陳述的出險情況與事故現(xiàn)場痕跡不符。

法院歸納的五大特征，在目前研究的車險詐騙中均可以找到很多現(xiàn)實案例。

當(dāng)然，我們也深知，能夠進入法院審理的保險欺詐案件只是眾多保險欺詐案件的“冰山一角”，但是，恰恰這“冰山一角”的欺詐案件是對保險欺詐行為解構(gòu)的最徹底的案件，研究這些案件具有重大意義。

綜合上述法院的研究成果，既勾勒出全國范圍內(nèi)保險欺詐案例特征背景，又為預(yù)防重點詐騙案件提供有益思路。    

對于保險欺詐案件特點，法官的相關(guān)論述非常系統(tǒng)，立足保險實務(wù)，保險行業(yè)可以直接作為的事項，至少在建設(shè)系統(tǒng)和抓內(nèi)控建設(shè)上下功夫。

  建設(shè)強大系統(tǒng)，識別各類風(fēng)險  

從社會分工來看，保險行業(yè)是一個專門經(jīng)營各類風(fēng)險的行業(yè)，決定其經(jīng)營能力高低優(yōu)劣的指標(biāo)就是對各類足以影響評價風(fēng)險等級數(shù)據(jù)的收集、分析和運用上。

結(jié)合當(dāng)前保險行業(yè)信息系統(tǒng)建設(shè)狀況和大量的保險欺詐、保險糾紛案例，建議，完善保險行業(yè)系統(tǒng)，至少可以便捷迅速查詢以下信息：一是覆蓋全險種承保、理賠信息。在總結(jié)車險系統(tǒng)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，加快建設(shè)覆蓋全險種的承保理賠系統(tǒng)。

二是覆蓋全人員投保信息。輸入投保人、保險人和受益人的身份證號碼或者現(xiàn)場擱置身份證，可以查詢到相關(guān)的保險信息。

三是查詢到承保信息以后，與保險從業(yè)人員管理信息匹配后，能夠查詢到保險銷售的經(jīng)辦人信息，并且與相關(guān)紙質(zhì)保險合同等資料能夠印證。

四是查詢到有保險詐騙“前科”人員的相關(guān)信息，能夠服務(wù)保險公司進行風(fēng)險等級評估，并實行懲罰性保費，引導(dǎo)其依法合規(guī)參與保險消費行為。

  加強內(nèi)控建設(shè)，預(yù)防各類風(fēng)險  

一般情況下，絕大多數(shù)的保險欺詐案件線索都是在理賠環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)的，但是，通過分析大量保險欺詐案件，不難發(fā)現(xiàn)，其實保險欺詐隱患實在銷售環(huán)節(jié)已經(jīng)預(yù)埋。

為了遏制和預(yù)防保險欺詐案件，對于加強保險公司內(nèi)控建設(shè)，提出以下建議：抓培訓(xùn)。重點抓好保險經(jīng)營一線銷售人員和高管人員綜合培訓(xùn)，尤其是法律法規(guī)和職業(yè)道德培訓(xùn)，千萬不要為蠅頭小利而做出與非誠實保險消費者聯(lián)合操作“先出險、后投?！敝?。

抓系統(tǒng)。依托于全行業(yè)系統(tǒng)，抓好保險公司自身系統(tǒng)建設(shè)，便于各級機構(gòu)進行核保，對于車險、企財險等系統(tǒng)夯實標(biāo)的物原始價格、使用年限等管理信息，使承保價格與實際價格基本一致，或可杜絕利用豪華二手車進行推定全損保險欺詐案件的發(fā)生。

抓問責(zé)。對于經(jīng)司法機關(guān)認定構(gòu)成保險欺詐的案件，對于相關(guān)責(zé)任人要實行退薪、退傭、退職問責(zé)，督促相關(guān)人員切實履職，維護正常的保險經(jīng)營秩序。

三人行必有我?guī)?。借鑒法官對保險欺詐案件的解析，遏制和預(yù)防保險欺詐行為，才能提高保險公司的經(jīng)營能力，才能打擊非誠實保險消費者的詐騙行為，才能維護誠實保險消費者的合法權(quán)益，才能真正發(fā)揮保險行業(yè)在參與社會中的積極作用。

文章來源于：中國保險網(wǎng)